ニュース / ブログ

マイナス金利が解除されて以降、住宅ローン金利は少しずつ上昇しています。
「すでに変動金利で借りている人」だけでなく、これから住宅ローンを組む人にとっても無視できない変化です。

住宅ローンは一度契約すると長い付き合いになります。
だからこそ、「借りたあと、金利が上がったらどう考えるか？」まで知っておくことが大切です。

変動金利は“今すぐ影響が出ない”からこそ分かりにくい

変動金利は

・5年ルール：返済額は5年間変わらない

・125％ルール：返済額の上昇は最大でも1.25倍まで

というルールが一般的です。※多くの金融機関で採用されていますが、ネット銀行の一部や特定のプランでは適用されないケースがあります

このため、
金利が上がっても、毎月の返済額はすぐには増えません。

ただし注意したいのは、
「返済額が変わらない＝負担が増えていない」ではない、という点です。

金利が上がると、

・元金の減りが遅くなる

・支払っている利息の割合が増える

ということが起こります。

▶ 実際に返済額に反映されたときには、すでに金利がかなり上がっている
▶ その時点で検討しても、既に借り換え条件が悪くなっている可能性もある

こうした点が、変動金利の分かりにくさでもあります。

借り換えを検討したほうがいいタイミングとは？

一般的に、借り換えでメリットが出やすいとされる条件は次の3つです。

①住宅ローンの残り期間が 10年以上

②住宅ローン残高が 1,000万円以上

③現在の金利と借り換え後の金利差が 0.3％以上

以前は「金利差1％以上」と言われていましたが、
ネット銀行の普及などで諸費用が下がり、0.3％程度でもメリットが出るケースが増えています。

ただしこれはあくまで目安で、

・借り換え時の諸費用

・残りの返済期間

・今後の金利動向

を含めて、個別に試算することが重要です。

銀行によって違う「借り換え条件」と「費用」

借り換えを検討する際、金利だけで判断するのは注意が必要です。

銀行ごとに違うポイント

・事務手数料（定率型／定額型）

・保証料の有無

・団体信用生命保険の内容

・繰り上げ返済・借り換え時の手数料

一見、金利が低く見えても
諸費用を含めると、必ずしも一番お得とは限らないこともあります。

これから住宅ローンを組む人が、今から意識したいこと

これから住宅ローンを組む方にとって大切なのは、

・「今の金利が低いかどうか」だけで選ばない

・将来、借り換えや繰り上げ返済をする可能性も想定しておく

という視点です。

たとえば、

・借り換えしやすい銀行か

・手数料体系が分かりやすいか

・固定金利への切り替えがしやすいか

といった点も、最初の銀行選びで差が出ます。

まとめ｜金利が上がった「あと」で焦らないために

住宅ローンは、
借りた瞬間がゴールではなく、返済期間中ずっと見直しの余地があるものです。

特に変動金利の場合は、

・金利上昇がすぐに返済額に表れない

・気づいた時には、条件が悪化している

ということも起こりえます。

だからこそ、住宅ローンを組む段階で

・住宅ローンを比較するときに借り換えの条件も比較する

・金利がどう変化したら借り換えのメリットがあるのか

を意識しておくことで、金利のある世界での安心感が変わってきます。